เหตุใดธนาคาร ยอมให้ผ่อนบ้านนานกว่าผ่อนรถ

ผ่อนบ้าน VS ผ่อนรถยนต์

กลายเป็นประเด็นร้อนออนไลน์ กับกรณีผู้ใช้งาน facebook ท่านหนึ่ง ได้เรียกร้องให้ สคบ. ได้ตรวจสอบกระบวนการผ่อนชำระที่ไม่เป็นธรรม ระหว่างการผ่อนรถยนต์ 2 ล้านบาท ใช้เวลาผ่อนเพียง 5-7 ปี แต่หากผ่อนบ้าน ต้องใช้ระยะเวลามากถึง 30 ปี นอกจากนี้ผู้ใช้ facebook ท่านดังกล่าว ยังถามถึง สคบ. กรณีเตรียมประกาศใช้สัญญาเช่าซื้อรถฉบับใหม่ “ลดต้น-ลดดอก” เป็นการเอาเปรียบผู้บริโภค รัฐบาลมัวแต่สนับสนุนให้คนใช้รถ ไม่สนับสนุนให้คนมีบ้านเลย และอีกหลาย ๆ ด้านลบถึงการตำหนิการทำงานของภาครัฐ

ผู้เขียนได้อ่านประเด็นดังกล่าวนี้ และได้อ่านคอมเม้นต์ต่าง ๆ ที่มีมากกว่า 2,000 คอมเม้นต์ และมีผู้กดแชร์โพสต์ดังกล่าวกว่า 10,000 ครั้ง ทำให้เห็นได้ชัดเจนว่า หลาย ๆ ท่าน ยังมีความเข้าใจผิดเรื่องการเงินอยู่มาก เพราะในความเป็นจริง อาจไม่ได้เป็นสิ่งที่คิด ไม่ได้เป็นสิ่งที่กล่าวหาเลย ในเนื้อหาชุดนี้ “บ้านไอเดีย” ไม่ได้มีเจตนาในการถกเถียง หรือไม่ได้ต้องการบอกว่าข้อมูลดังกล่าวนั้นผิด แต่ต้องการให้ข้อมูลอีกด้าน เพื่อความเข้าใจด้านการเงินมากยิ่งขึ้นครับ

เหตุใดบ้าน จึงผ่อนได้นานกว่ารถยนต์

รถยนต์เป็นทรัพย์เสื่อมค่า

โดยปกติการผ่อนรถยนต์ มีขอบเขตระยะเวลาการผ่อน 1-7 ปี ซึ่งหากวิเคราะห์กันให้ดี ๆ ระยะเวลา 5-7 ปีนั้น รถยนต์หลายคันอาจเสื่อมสภาพไปมากแล้ว การเสื่อมสภาพของรถยนต์เป็นอีกหนึ่งสาเหตุที่ธนาคารต้องรีบป้องกันความเสี่ยง เพื่อให้สามารถปิดหนี้ได้ในขณะผู้ซื้อยังใช้รถคันดังกล่าวหรือรถคันดังกล่าวยังมีสภาพปกติ

แต่หากผ่านพ้นระยะเวลา 5-7 ปี หากผู้ขอสินเชื่อไม่สามารถผ่อนต่อได้ ธนาคารไม่สามารถยึดทรัพย์สินใด ๆ เป็นหลักประกันได้ เพราะรถคันดังกล่าวอาจกลายเป็นเศษเหล็กแล้วก็เป็นได้ครับ

บ้านเป็นทรัพย์เพิ่มมูลค่า

สำหรับบ้าน ทางธนาคารกล้าปล่อยกู้ให้แบบระยะยาว ยาวนานสูงสุดถึง 30 ปีโดยประมาณ เหตุผลของบ้านจะตรงกันข้ามกับรถยนต์ครับ แม้เวลาผ่านไป 30 ปี บ้านอาจเสื่อมสภาพได้ แต่มูลค่าบ้านจะสูงขึ้น นั่นเป็นเพราะราคาที่ดินสูงขึ้นครับ ตัวอย่างเช่น ปี 2530 บ้านในตัวเมืองเชียงใหม่ราคา 1 ล้านบาท ปัจจุบันบ้านหลังดังกล่าวอาจมีมูลค่าถึง 10 ล้านบาท เมื่อไหร่ก็ตามที่เจ้าของบ้านขาดสภาพคล่องทางการเงิน ไม่สามารถผ่อนค่าบ้านได้ ธนาคารสามารถยึดบ้านเพื่อขายทอดตลาดได้ครับ

ไม่จำเป็นต้องผ่อน 30 ปี

จากโพสต์ดังกล่าว ผู้เขียนตั้งข้อสังเกตถึงความเข้าใจผิดบางประเด็น โดยเฉพาะประเด็นการผ่อนบ้านยาวนานถึง 30 ปี ในความเป็นจริงเจ้าของบ้านสามารถกำหนดระยะเวลาซื้อบ้านได้ครับ จะผ่อน 5 ปีเหมือนรถยนต์ก็สามารถทำได้ แต่คนส่วนใหญ่ไม่นิยมทำกัน เนื่องจากต้องรับภาระค่าผ่อนที่สูงนั่นเองครับ การผ่อนระยะเวลานาน อาจต้องเสียดอกเบี้ยสูง แต่ก็แลกมาด้วยความสบายใจในการผ่อน ที่ไม่ต้องจ่ายค่างวดสูงมากนัก

โปะให้จบไว ก็ได้นะ

และหากวันใดวันหนึ่ง ผู้ผ่อนมีความพร้อมในการจ่ายค่างวดมากขึ้น ธนาคารยังอนุญาตให้ผู้ผ่อนสามารถโปะด้วยเงินก้อนได้ ซึ่งจะช่วยลดต้น ลดดอกได้เยอะกว่าเดิม หรือทำการรีไฟแนนซ์เพื่อปรับฐานดอกเบี้ยให้ต่ำลง หากใครขยันโปะ ขยันรีไฟแนนซ์ การผ่อนบ้านระยะยาว ไม่ได้เป็นเรื่องน่ากลัวอย่างที่คิด

มองให้ดี มีแต่ได้

อีกมุมหนึ่งของสังคม กลุ่มนักลงทุนรุ่นใหม่ได้มองเห็นข้อดีที่ธนาคารปล่อยให้กู้ระยะยาว และผ่อนค่างวดรายเดือนในอัตราที่ต่ำ นักลงทุนทั้งมือสมัครเล่นและมืออาชีพหลาย ๆ ท่าน ใช้จุดนี้มาเป็นเครื่องมือในการลงทุน เพื่อให้สามารถลงทุนอสังหาริมทรัพย์ได้ โดยไม่ต้องใช้เงินตนเองเลย

โดยผู้ลงทุนจะทำการกู้ซื้อบ้าน เพื่อปล่อยเช่า โดยราคาค่าเช่าจะคิดในอัตราที่สูงกว่าหรือใกล้เคียงค่างวดที่ต้องผ่อนให้ธนาคาร หลักการดังกล่าวจะเสมือนว่า ผู้เช่าบ้านเป็นคนจ่ายค่างวดให้กับผู้กู้ เมื่อระยะเวลาผ่านไปหลายปี เท่ากับว่า เจ้าของบ้านได้บ้านมาฟรี ๆ โดยไม่ต้องลงทุนเลยครับ แต่ทั้งนี้การลงทุนในลักษณะดังกล่าว มีความเสี่ยง ผู้ลงทุนจำเป็นต้องศึกษาและวิเคราะห์ข้อมูลต่าง ๆ อย่างละเอียด เนื้อหาชุดนี้เป็นเพียงแนวทางสั้น ๆ เพื่อให้เห็นภาพคร่าว ๆ เท่านั้นครับ ขอบคุณที่มา :บ้านไอเดีย